探索小微金融服務(wù)樣本 平安普惠聚合模式破解行業(yè)難題
近日，由中國(guó)人民銀行、新華通訊社和中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)指導(dǎo)，經(jīng)濟(jì)參考報(bào)社、中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息社、平安普惠等共同主辦的“2019普惠金融高峰論壇”在北京舉行。此次論壇聚焦金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、小微及三農(nóng)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，就“新改革 新普惠”和“普惠信貸 聚合發(fā)展”的話題，共同對(duì)話新時(shí)代下普惠金融的新使命，并就小微企業(yè)融資問題進(jìn)行了深入的討論。
平安集團(tuán)聯(lián)席首席執(zhí)行官陳心穎出席會(huì)議并在發(fā)表主旨演講時(shí)稱：“放眼國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，銀行業(yè)在政策引導(dǎo)下迅速發(fā)展，在服務(wù)核心小微企業(yè)方面可圈可點(diǎn)。但面對(duì)更小額、分散的長(zhǎng)尾人群方面，非銀機(jī)構(gòu)還有大量的潛力未被釋放。” 陳心穎表示，小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)版圖中，都扮演著至關(guān)重要的角色，平安集團(tuán)正探索小微金融服務(wù)樣本。非銀供給是銀行供給的有效補(bǔ)充，而無論是成熟市場(chǎng)，還是新興市場(chǎng)，金融供給側(cè)都由多類市場(chǎng)主體組成。銀行和非銀長(zhǎng)期會(huì)形成差異互補(bǔ)、均衡發(fā)展的格局。
目前小微融資存在“融資難、融資貴、融資慢”三個(gè)問題。而小微企業(yè)本身具有分散、需求各異，以及缺乏抵押物、信用記錄以及基本金融知識(shí)等特點(diǎn)。
如何解決這三個(gè)問題？作為平安普惠董事長(zhǎng)的趙容奭在論壇發(fā)言時(shí)表示，可以通過聚合模式，即建立開放平臺(tái)，共同提供服務(wù)來解決。通過不同機(jī)構(gòu)的分工合作，形成一個(gè)完整的貸款解決方案，提高能力和效率，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)隨著平臺(tái)服務(wù)規(guī)模增加，單位成本持續(xù)下降，既能解決融資難的問題，又能解決融資貴和融資慢的問題。
“雖然一個(gè)機(jī)構(gòu)不具備全部的能力，但每家機(jī)構(gòu)都有自己的優(yōu)勢(shì)，能解決一部分問題。比如銀行的資金能力強(qiáng)而且成本很低，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與精算能力強(qiáng)，可以為資質(zhì)不夠的客戶增信，同時(shí)為資金方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；不少非銀機(jī)構(gòu)在科技應(yīng)用和數(shù)據(jù)創(chuàng)新上能力很強(qiáng)，或者在獲客、流程設(shè)計(jì)上也有很多創(chuàng)新。”趙容奭稱，平安普惠正在與平安集團(tuán)內(nèi)外的銀行、保險(xiǎn)以及還有具備特定能力的非銀機(jī)構(gòu)一起，為線下的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶和自雇人士提供借款服務(wù)。這種‘聚合模式’很好地連接了金融資源和小微人群，對(duì)于解決線下長(zhǎng)尾客群的問題特別有效果。
此外，要服務(wù)好小微客戶，趙容奭認(rèn)為，貸款機(jī)構(gòu)必須有完美而且全面的業(yè)務(wù)能力，具體包括在各種場(chǎng)景獲客，通過線上、線下等渠道為客戶提供咨詢服務(wù)，運(yùn)用大量數(shù)據(jù)和科技進(jìn)行風(fēng)控，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能保證資金充足而且成本低等等。
平安普惠的經(jīng)驗(yàn)是，根據(jù)成本和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，在盈利的同時(shí)，不斷進(jìn)行科技創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，客戶的貸款成本就會(huì)越來越低，貸款速度也會(huì)越來越快，服務(wù)也會(huì)越來越好。
趙容奭認(rèn)為，如果先解決了融資難的問題，市場(chǎng)有充分的供給和競(jìng)爭(zhēng)，融資貴、融資慢的問題也就可以解決。
